אם את מאלו שטורחים לפתוח את הדו"חות מחברת הביטוח או מבית ההשקעות
סביר להניח ששמת לב גם לשורה "מנגנון איזון אקטוארי".
השורה הזו למעשה אומרת שלא משנה כמה תוזילי את דמי הניהול, עדיין כספך
יועברו מהחסכונות שלך לטובת שאר החוסכים ובעניין זה לא תוכלי להתמקח
עם אותו הגוף שמנהל את כספך.
מה זה איזון אקטוארי?
אני אוהב להשתמש בדוגמה של קיבוץ כאשר שואלים אותי מה ההבדל בין קרן פנסיה
לשאר התכניות הפנסיוניות.
בעבר לפני ההפרטות, המשכורת של כל חבר קיבוץ הייתה מועברת לקופה הכללית של הקיבוץ
זה לא משנה כמה קשה או באיזה תחום הוא היה עוסק, השכר שלו היה מועבר בחלוקה שווה לכיסוי הוצאות מחיה עבור שאר חברי הקיבוץ.
בקרן פנסיה העסק עובד בצורה קצת דומה, כל חבר בקרן משלם לקופת הקרן X שקלים בכל חודש
ובתמורה לכך הוא מקבל הגנות עבור עצמו במקרה של אבדן כושר עבודה ועבור משפחתו במקרה של פטירתו- דיל הוגן.
אבל מה קורה כאשר הכסף בקופה לא מספיק? הקרן נכנסת לגרעון ומישהו צריך לשלם על זה
ומי שמשלם על זה, בהסכמה או לא הוא אותו החוסך בקרן הפנסיה.
אז אם את רואה בדו"ח השנתי בשורת "מנגנון איזון אקטוארי" מינוס לצד המספר, זה אומר
שזהו הסכום ששילמת מתוך החיסכון שלך לטובת כיסוי הגרעון בקופה.
איך נוצר גרעון?
הגרעון בשנים האחרונות נבע משני גורמים:
עלויות ביטוחיות – זוכרת שציינתי קודם שאת משלמת לקרן בכל חודש X שקלים כדי לקבל הגנות?
לדוגמה: בכל חודש את מעבירה מההכנסה/משכורת 1000 שקלים לקרן הפנסיה.
100 שקלים מתוכם מועברים לקופה ראשית ומשותפת שמיועדת להגנות(אבדן כושר עבודה ופטירה)
בכל מקרה ה-100 שקלים מועברים בכל חודש לקופה הראשית. הגרעון בקרן נוצר מאחר ומספר החברים שהזדקקו להגנות עלה ומאחר והיה צורך להגדיל את סכום העברה מראש לקופה הראשית.
למשל מ-100 שקלים ל-120 שקלים.
ריבית במשק ובעולם– הקצבה שחושבה לכל פנסיונר הייתה לפי תחשיבים שבה הריבית הייתה גבוהה, דבר שהגדיל בצורה משמעותית את הגרעון ומי היה צריך לממן גם את זה? נכון את(וגם אשתי) שטרם יצאתן לפנסיה.
אז מה השורה התחתונה?
קרנות הפנסיה עברו שינויים כדי שלא יוכנסו בעתיד לגרעון ושאת החוסכת לא תמשיכי לממן זאת מתוך החסכונות שלך.
בעקבות השינויים האלו, במהלך חודש נובמבר 2017 יחולקו לחשבונות שלך שבקרן(ושל אשתי), כספים עודפים שנמצאים בקופה של הקרן.
מי שיחליט לעבור מקרן הפנסיה לתכנית פנסיונית אחרת במועד החלוקה, לא יקבל בחזרה את אותו העודף גם אם בעבר נגבו ממנו סכומים כדי לכסות את הגרעון.
לכן גם אם גורם מקצועי מציע לך כחלק מפגישת תכנון פיננסי להעביר את כספי החיסכון שלך מקרן הפנסיה לתכנית פנסיונית כמו ביטוח מנהלים או קופת גמל אחרת לפני נובמבר 2017, תשקלי להקפיא את המעבר.
מעוניינת בתכנון פיננסי אישי ומתקדם?
קבלי ממני שיחה בת 30 דקות בחינם
