יותר ויותר חוסכים מבקשים לדעת האם נכון להעביר את הכספים מקרן פנסיה לקופת גמל
כדי לצבור יותר חסכון.
הערה חשובה…
זהו מאמר שמיועד לחוסכים מתוחכמים שחושבים שאם הם מרוויחים במניה כזו או אחרת הם יכולים לתפוס את שוק הפנסיה בביXXX.
נתחיל בשאלה…
למה דווקא קרן פנסיה?
קרן הפנסיה מציעה מספר אפשרויות שלא קיימות בקופת הגמל. שנתפסות על ידי רוב החוסכים כיתרון.
- כיסויים ביטוחים בעלויות מוזלות
- דמי ניהול נמוכים משמעותית מקופת גמל
- ריבית מובטחת מהמדינה על חלק מכספי החיסכון
- אפשרות לקבל קצבה כבר מגיל 60
ולמרות כל אלו?
יש חוסכים שחושבים שכדאי להם לחסוך בקופת גמל על פני חיסכון בקרן פנסיה.
מהסיבות הבאות:
- אפשר לוותר על הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה שהוא גם ככה לא הכי איכותי לביטוח אבדן כושר עבודה דרך מקום העבודה על חשבון המעסיק.
- אפשר להחליף את דמי הניהול הקיימים בקרן הפנסיה הכוללים דמי ניהול מצבירה ודמי ניהול מהפקדה בדמי ניהול מצבירה בלבד.
- אפשר להחליף את הביטוח השארים ברכישת ביטוח חיים באופן עצמאי.
- ואפשר לוותר על הריבית המובטחת שהמדינה נותנת כדי להשקיע את מלוא החיסכון בשוק ההון.
עכשיו…
הכל אפשרי
השאלה היא האם זה כדאי?
בואו נבדוק סעיף וסעיף ונראה אם זה באמת כדאי…
הביטוח לאבדן כושר עבודה בקרן הפנסיה "אוכל" רק אחוז אחד מהחיסכון לעומת אבדן כושר עבודה על חשבון המעסיק שיכול "לאכול" עד 2.5% מהחיסכון.
רכישת הכיסוי הביטוחי על ידי המעסיק מגיעה על חשבון הפקדה לרכיב התגמולים.
והקטע הוא?
שבגלל שלאורך השנים המחיר של ביטוח אבדן כושר עבודה יעלה, יכול להיות ויתכן ובגיל מבוגר המעסיק כבר לא יוכל לרכוש עבורכם ביטוח לאובדן כושר עבודה בשיעור של 75% מהשכר.
ככה שבמקרה זה תאלצו לבחור האם לקנות השלמה ל – 75% על חשבונכם או להסתובב עם כיסוי נמוך יותר.
אם תבצעו חישוב כמה כסף אתם יכולים לקבל מהמעסיק לפנסיה שלכם במקום לביטוח אבדן כושר עבודה תגלו שהסכום הוא 135,000 ₪.
בקרן הפנסיה העלות תהיה רק 75,000 ₪ – כמעט חצי.
עכשיו בואו נעבור לסעיף של דמי הניהול…
אם אתם בוחרים לעבור מקרן פנסיה לקופת גמל כדי לבטל את דמי הניהול על ההפקדה ולהמיר אותם בדמי ניהול מצבירה בלבד.
שימו לב לחישוב הבא…
בהנחה שמדובר על חוסך בן 30 עם שכר של 10,000 שקלים וחיסכון קיים בגובה של 100,000 שקלים
במידה ויחסוך בקופת גמל יצבור פחות כסף.
למה?
דמי הניהול מהצבירה בקופת הגמל גבוהים יותר מאשר דמי הניהול מהצבירה שבקרן הפנסיה וכאשר החיסכון הפנסיוני גדל, המשמעות היא שתשלמו יותר כסף לגוף המנהל.
באשר להמרת ביטוח שארים הקיים בקרן הפנסיה, בביטוח חיים
בקרן הפנסיה, ביטוח השארים ישלם קצבה חודשית לבת הזוג של המבוטח לכל חייה ולילדיו עד לגיל 21.
אם נחשב עלויות נגלה שהעלות הממוצעת לחודש תעמוד על 33 שקלים בחודש, עלות אשר תרכוש לאותו חוסך ביטוח בשווי של 2,000,000 שקלים.
לעומת זאת אם נרכוש ביטוח חיים בפיצוי של 2,000,000 שקלים בגיל 30 אז המחיר למבוטח שאינו מעשן יהיה 166 שקלים לחודש. כמעט פי חמש מהעלות בקרן הפנסיה.
עכשיו אין פה שחור או לבן…
כי יש מקרים מסוימים שכן כדאי לרכוש ביטוח חיים
למשל אם ילדי המבוטח יעברו את גיל 21 הם לא יקבלו קצבה והרי השמועות אומרות
שכאשר הילדים גדלים ההוצאות גדלות.
ובנושא מסלול ההשקעות?
האם נכון לוותר על הריבית המובטחת שהמדינה נותנת כדי להשקיע את מלוא החיסכון בשוק ההון?
השנים הוכיחו ששוק ההון עולה עם השנים וככל שנתחיל לחסוך בגיל מוקדם כך כדאי לנו לשים את כל החיסכון במסלול תנודתי.
לעומת זאת
אם מדובר על חוסך בגיל 50+, אני לא חושב שנכון לו להיות במסלול תנודתי מהסיבה שסביר להניח שהצבירה שלו בתכנית גבוהה יותר והוא קרוב לגיל הפרישה (64 נשים, 67 גברים).
לסיכום
יכול להיות שתוכלו להשיג תשואה עודפת בשוק ההון שתפצה אתכם על רכישת הכיסויים באופן עצמאי.
אבל…
אם לא תצליחו להשיג תשואה עודפת, ההרפתקה להעביר את כספכם לקופת גמל עלולה לעלות ב-200,000 שקלים פחות בפרישה ובמקרה שמדובר על כספי פנסיה לא נתין להחזיר את הגלגל לאחור.
