עשרות אלפי חוסכים בקופות הגמל כבר מבינים שתנאי ההלוואה מקרן השתלמות הרבה יותר כדאית מתנאי ההלוואה שמקבלים מהבנקים, מחברות האשראי ומגופים חוץ בנקאיים.
אבל מעבר לכך, אפשר להרוויח הרבה כסף מלקיחת הלוואה.
לפני שאסביר איך, רוצה לשתף אתכם בסיפור קצר…
מוטי, לקוח אהוב יצר איתי קשר וביקש למשוך את ה-200,000 ₪ שיש לו בקרן ההשתלמות לטובת שיפוץ.
מה הבעיה?
הוא מושך כסף שפטור ממס רווח הון, כלומר הוא לא משלם מס על הרווחים.
"נו בסדר, אני צריך את הכסף בשביל זה חסכתי, לא?"
"אבל אם אומר לך שיש מצב אחר?
מצב שבו תוכל לשפץ את הבית והכסף יישאר לך בקרן ההשתלמות
נשמע לך מתאים?"
מאחר ויש לך קרן השתלמות נזילה, תוכל לקבל הלוואה של 80% מהקרן
שזה 160,000 ₪.
עכשיו אני שומע את הגלגלים בראש של מוטי מתחילים לזוז…
תגיד שרון, יש לי כסף נזיל למה לי לקחת הלוואה?
הנה הסיבה!
אם אנחנו רואים שקרן ההשתלמות מייצרת בשנים האחרונות בממוצע 4%-5% תשואה בשנה.
הגוף שמנהל לך את קרן ההשתלמות מוכן לתת לך הלוואה של פריים מינוס חצי
P= -0.5
מה זה פריים?
פריים זה תמיד 1.5 ועוד ריבית בנק ישראל.
ריבית בנק ישראל עומדת היום על 0.1 ולכן ריבית הפריים היא:
P=1.5+0.1=1.6
אם הריבית תעלה ל-0.25 אז ריבית הפריים תהיה 1.75
אז מה זה היום פריים מינוס חצי?
זה p=1.5+0.1=1.6-0.5
בשורה התחתונה, תשלם על ההלוואה ריבית של 1.1%
אוקי, אז למה בכל זאת לקחת הלוואה?
נניח ויש לך קרן השתלמות שמייצרת לך בממוצע 4-5% בשנה ואתה משלם על ההלוואה רק 1.1% בשנה.
רק על הפער הזה אתה מרוויח כסף.
עכשיו..
הסיבה שאנשים לא רוצים לקחת הלוואה ברוב המקרים שזה כבד עליהם בתזרים החודשי.
נניח ומוטי לוקח את ההלוואה של 160,000 ₪ לתקופה של 7 שנים.
הוא יצטרך להחזיר בכל חודש כ- 2000 ₪, סכום שעלול להית כבד מבחינת ההוצאות השוטפות.
אז מה מוטי יכול לעשות?
לקחת הלוואת בלון, שזה אומר…
לא להחזיר את הכסף עכשיו ובעוד 7 שנים מהיום יצטרך לשלם את ה-160,000 ₪ + הריבית.
נניח והסכום הכולל שמוטי יצטרך להחזיר יהיה 174,000 ₪.
אבל…
בתקופת ה-7 השנים האלה מוטי יצר פערים על הריבית.
למעשה הלוואה מקרן השתלמות היא לא בדיוק הלוואה אלא דחיית פדיון.
על דחיית הפדיון הזה מוטי משלם ריבית, אבל דחיית הפדיון טובה לו בתנאי שקרן ההשתלמות שלו תמשיך לייצר עבורו רווח של 4-5% בשנה.
כלומר כל עוד מוטי מרוויח בקרן ההשתלמות יותר מפריים מינוס חצי, לא שווה לו לפדות את קרן ההשתלמות, אלא שווה לו לקחת הלוואה על קרן ההשתלמות שלו.
אז עכשיו כשאנחנו מבינים שזה שווה…
השאלה היא אז למה לעשות את זה רק כשאנחנו צריכים לשפץ את הבית?
למה לא לעשות את זה בלי קשר?
למה לא לקחת 140,000 ₪ מהקרן שלנו, להפקיד אותה בקופת גמל להשקעה(נניח אחת עלינו ואחת על בן/בת הזוג) ובעוד 7 שנים נחזיר את הכסף?
בוא נעשה חישוב כדי לראות איך נוכל להרוויח מלקיחת הלוואה מקרן השתלמות:
יש לנו 140,000 שקלים שעושים 4% תשואה, כך שבעוד 7 שנים יהיה לנו 184,230 ₪.
מצד שני לקחנו הלוואה של 140,000 שקלים שבה אנחנו משלמים ריבית של 1.1%, כך שבעוד 7 שנים נצטרך להחזיר 151,142 ₪.
רק על הפעולה הזו עשינו רווח של 33,088 ₪.
אבל רגע…
ה-140,000 ₪ שלקחנו כהלוואה, לא הלך לשיפוץ אלא לקופת גמל להשקעה שעושה 4% בשנה, כך שבעוד 7 שנים יהיה לנו 184,230 ₪.
בשורה התחתונה הרווחנו פעמיים:
גם על הכסף שנשאר לנו בקרן ההשתלמות
וגם על הכסף שלקחנו כהלוואה והשקענו אותו בקופת גמל להשקעה.
בעוד 7 שנים, נמשוך מקופת הגמל להשקעה 151,142 ₪ כדי להחזיר את ההלוואה, כך שיישאר לנו בקופת הגמל 33,088 ₪.
אותם ה-33,088 ש"ח מצטרפים ל- 184,230 ₪ שנשארו לנו בקרן ההשתלמות
כך שיש לנו 217,319 ₪.
בשורה התחתונה הרווחנו 33,088+33,088=66,176 ₪.
בכל השקעה קיימת סכנה והיא שקרן ההשתלמות קופת הגמל לא יעשו תשואה של 4%
כך שאנחנו עלולים להפסיד כסף.
אבל בהנחה שאנחנו מוכנים לקחת סיכונים סבירים בעולם ההשקעות הפעולה הזו נקראת מינוף.
זוהי פעולה מאוד חכמה מבחינת השקעתית שטומנת בתוכה סיכון.
בשנים האחרונות קרנות ההשתלמות וקופות הגמל עשו בממוצע 8%, כך שבדוגמה שלנו ה-140,000 ₪ נהפכו ל-328,728 ₪.
אם אתם בגיל 40 ותבצעו פעולה זו מספר פעמים רק על הפעולה זו תצאו עשירים מאוד בגיל הפנסיה!
במיוחד למי שהיה בקרן השתלמות מנייתי, בשנה האחרונה קרנות אלו עשו כ- 45%, וב – 5 שנים האחרונות עשו כ- 100% על הכסף.
יש כאן מגרש משחקים מאוד מעניין.
לסיכום:
רוב האנשים מנהלים את הפנסיה שלהם באופן פסיבי מחכים לגיל פרישה ואז בודקים כמה כסף יש להם בפנסיה ולפיכך מתכננים את החיים שלהם.
מעטים החוסכים שמנהלים את הפנסיה שלהם באופן אקטיבי – יוצרים סכום כסף גדול כדי לחיות ברווחה.
למי אתם משתייכים?
לנוחיותכם מצורפת טבלה שמרכזת את תנאי ההלוואות שהגופים המוסדיים מספקים
